Франшиза у страхуванні: чому не завжди вигідно отримати всі гроші

Простими словами

Франшиза у страхуванні — це частина збитків, яку страхувальник бере на себе. Тобто якщо стається страхова подія, компанія не виплачує всю суму збитків, а лише ту, що перевищує розмір франшизи. Це свого роду самостійне співфінансування ризику: частину витрат платить страхувальник, а іншу частину — страхова компанія.

Що таке франшиза у страхуванні

Франшиза — це заздалегідь обумовлена сума або відсоток, на який зменшується страхова виплата. Її прописують у договорі, і вона може бути фіксованою сумою, наприклад 1000 гривень, або відсотковою — скажімо, 5% від вартості об’єкта страхування.

Простий приклад: якщо ваша автівка застрахована з франшизою 3000 грн і ви потрапляєте в ДТП, де збитки складають 10 000 грн, страхова компанія виплатить 7000 грн. Решта — на вас.

Навіщо існує франшиза

На перший погляд здається, що франшиза — це вигідно тільки страховим компаніям. Але насправді вона виконує кілька важливих функцій:

• зменшує навантаження на страхову компанію у випадках незначних збитків
• стимулює обережну поведінку клієнтів
• дозволяє зменшити страхову премію (тобто те, скільки ви платите за поліс)
• робить процес врегулювання збитків швидшим і простішим
• дає можливість клієнтам самостійно обирати рівень покриття

Тобто, це баланс: чим більша франшиза, тим менше ви платите за страховку, але й тим більше ризику залишаєте собі.

Види франшиз

Франшизи бувають різні — не тільки за формою, а й за способом застосування. Щоб розібратися, варто знати про основні типи:

• Безумовна (абсолютна) — незалежно від розміру збитків страхова виплата зменшується на суму франшизи
• Умовна (відсічна) — страхова компанія нічого не виплачує, якщо сума збитків менша або дорівнює франшизі. Але якщо перевищує — виплата йде в повному обсязі
• Часткова (відсоткова) — франшиза розраховується як відсоток від страхової суми
• Комбінована — поєднує кілька типів франшиз у різних ситуаціях
• Франшиза на кожну подію — застосовується окремо до кожного випадку
• Франшиза на період — встановлюється загальним лімітом на певний період страхування

Франшиза в реальному житті

Припустімо, ви оформили страховку на квартиру з умовною франшизою 2000 грн. Якщо ви розбили дзеркало, яке коштує 1500 грн — страхова нічого не заплатить. Але якщо стався прорив труби, і ремонт коштує 15 000 грн — отримаєте повну компенсацію.

Інший приклад — автострахування. Якщо у вас CASCO з безумовною франшизою 1000 грн і незначне ушкодження на 1200 грн, отримаєте лише 200 грн компенсації. Але й сам поліс коштує вам дешевше, ніж у випадку без франшизи.

Коли франшиза вигідна

Франшиза — це інструмент, яким потрібно користуватися обдумано. Вона особливо вигідна у таких ситуаціях:

• коли ви досвідчений водій і маєте низький ризик ДТП
• якщо у вас надійна охорона в будинку, імовірність крадіжки мінімальна
• коли хочете зекономити на страховці, готові брати на себе дрібні ризики
• якщо плануєте страховку на велику суму, але рідко користуєтесь нею
• у випадках, коли важливіше мати захист на велику подію, а не на кожну дрібницю

Переваги і недоліки франшизи

Як і будь-який фінансовий інструмент, франшиза має свої плюси й мінуси.

Плюси:

• нижча вартість полісу
• стимул до відповідальнішої поведінки
• менше зловживань з боку клієнтів
• швидше врегулювання дрібних збитків

Мінуси:

• у разі частих або дрібних подій клієнт нічого не отримає
• складніше зрозуміти реальні вигоди без аналізу
• деякі страхові компанії не завжди чесно пояснюють умови
• потрібно мати резервні кошти на випадок збитків у межах франшизи

Як правильно обрати франшизу

Перед тим як підписати договір, обов’язково:

• порівняйте кілька варіантів — із франшизою і без
• оцініть реальні ризики: як часто трапляються аварії, поломки, затоплення
• обговоріть умови з брокером або консультантом
• чітко розберіться, умовна у вас франшиза чи безумовна

Найголовніше — не підписувати договір, не розуміючи до кінця його зміст. Франшиза може стати і вашим союзником, і пасткою — усе залежить від контексту. Але якщо підходити до неї з розумінням, то це інструмент, який дає гнучкість і економію в страховому світі.